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FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO

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O que é?

O financiamento imobiliário é uma linha de crédito exclusiva para clientes Pessoa Física ou Jurídica com a finalidade de aquisição de um imóvel novo ou usado sendo residencial ou comercial. Ideal para pessoas que querem sair do aluguel, comprar o primeiro imóvel ou mudar de residência. Esses e outros motivos que tornam o financiamento imobiliário a linha de crédito com maior desempenho e alcance de clientes no Brasil, ultrapassando o crédito pessoal e crédito automotivo.

Passo a Passo

1. Análise de crédito:
A Crediuni analisa a proposta de crédito imobiliário através das informações cadastrais do(s) comprador(es) e comprovação de renda. Se necessário, será solicitado documentações complementares (Imposto de Renda e Extratos Bancários) ao processo de aprovação de crédito.

2. Análise do imóvel:
A avaliação do imóvel garante que o valor de compra esteja dentro do valor de mercado praticado. Feito por meio de perícia técnica, avalia a condição do imóvel, trazendo segurança e tranquilidade do valor bem investido.
A Crediuni providência essa avaliação mediante apresentação da matrícula do imóvel e capa do IPTU (copia simples ou arquivo digital).

3. Análise jurídica:
Nesta fase, a Crediuni realizará a análise detalhada da documentação do vendedor, comprador e imóvel. Essa documentação será preenchida e assinada pelas partes envolvidas e então enviada aos cuidados da Crediuni para sua primeira análise. Nesse momento será checado se existe impeditivos jurídicos que impessam a continuidade do processo.
A análise jurídica é fundamental para a realização de uma transação imobiliária segura e a preservação de todas as partes envolvidas.

4. Emissão do contrato de financiamento:
Após a aprovação jurídica, é iniciada a elaboração da minuta do contrato com a descrição detalhada das partes, imóvel comercializado e cláusulas específicas, respeitando a legislação vigente.

5. Liberação de recursos:
A liberação de recursos ao vendedor do imóvel acontecerá em até cinco dias úteis após o retorno do contrato de financiamento imobiliário devidamente registrado no Serviço de Registro de Imóveis competente, acompanhado da matrícula atualizada do imóvel, constando o registro de compra e venda e alienação fiduciária ao banco.

Linhas de Crédito

Conhecidos como sistemas de regulamentação do financiamento imobiliário brasileiro, SFH e SFI. O Sistema Financeiro da Habitação SFH permite o uso do FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço), impõe taxa de juros máxima de 12% a.a além do limite máximo de valor para o imóvel de até R$ 750 mil para São Paulo, Rio de Janeiro, Minas Gerais e Distrito Federal. Demais regiões o valor deve ser igual ou inferior a R$ 650 mil. O Sistema Financeiro Imobiliário SFI é destinado a imóveis comerciais ou residenciais acima de R$ 750 mil para São Paulo, Rio de Janeiro, Minas Gerais e Distrito Federal. Para demais regiões o valor deve ser igual ou inferior a R$ 650 mil.

1. Sistema financeiro de habitação (SFH)
Para um financiamento ser regulamentado no SFH, é preciso atender às seguintes condições:

- O valor de avaliação e de compra e venda do imóvel deve ser igual ou inferior a R$750 mil (para São Paulo, Rio de Janeiro, Minas Gerais e Distrito Federal. Para demais regiões o valor deve ser igual ou inferior a R$ 650 mil);
- O imóvel deve ser residencial.
- Prazo máximo de financiamento: 360 meses (30 anos) para imóveis residenciais.
- Possibilidade de uso do FGTS conforme regras da Caixa Economia Federal (CEF).

2. Carteira hipotecária (CH ou SFI)
A Carteira Hipotecária é a linha de crédito utilizada para financiamento de imóveis comerciais ou residenciais com valor acima de R$750 mil (para São Paulo, Rio de Janeiro, Minas Gerais e Distrito Federal. Para demais regiões o valor acima de R$ 650 mil), de acordo com as seguintes condições:

- Prazo máximo de financiamento: 360 meses (30 anos) para imóveis residenciais e 20 anos (240 meses) para imóveis comerciais.
- Não existe a possibilidade de uso do FGTS conforme regras da Caixa Economia Federal (CEF)

Custos do financiamento imobiliário

1. Tarifa de Avaliação de Bens Recebidos em Garantia:
A tarifa obrigatória para inicio do financiamento imobiliário está regulamentada pelo BACEN e é cobrada do cliente para avaliação do imóvel recebido em garantia. O valor está publicado no tarifário do próprio banco, disponível no site do Itaú. O valor será debitado da conta corrente informada e preenchida pelo cliente no formulário ou poderá ser incorporado junto ao financiamento.

2. Tarifa de Administração de Contratos (TAC):
Tarifa de administração do financiamento conforme previsão nas resoluções do BACEN. Essa tarifa está inclusa nas parcelas do cliente desde a 1ª prestação.

3. IOF (Imposto sobre Operações Financeiras):
Imposto pago na contratação de Financiamento Imobiliário de Imóveis não residenciais, adquirido por Pessoa Física e/ou Pessoa Jurídica. O valor do imposto varia de acordo com o tipo de Pessoa, acrescida da alíquota adicional de 0,38%. O valor correspondente não pode ser financiado e deve ser cobrado por débito em conta corrente, ao final do processo de análise na formalização PF/PJ. Obs.: Devido ao Decreto 8.392/15 publicado no Diário Oficial no dia 22/01/2015, foi determinado o aumento da alíquota diária do IOF em operações de crédito imobiliário realizadas por pessoas físicas de 0,0041% para 0,0082%. 
4. Custos Cartorários:
Valor cobrado pelo Serviço de Registro de Imóveis para formalização da garantia de alienação fiduciária na matrícula do imóvel e registro do contrato. Varia de acordo cada cartório.

5. ITBI (Imposto sobre Transmissão de Bens Imóveis):
Esse imposto deverá ser pago ao governo municipal (na prefeitura) e é calculado sobre o valor de avaliação do imóvel, viabilizando a transferência de propriedade ao comprador. Os custos, Tarifa de Avaliação de Bens Recebidos em Garantia, Cartorários e ITBI, podem ser incorporados no valor financiado.

As custas cartorárias e ITBI, podem ser incorporadas entre 0% e 5% sobre o valor de avaliação do imóvel. Esse valor será depositado na mesma conta corrente em que será realizado o débito das parcelas mensais do financiamento após o registro do contrato.

Perguntas Frequentes

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